¿Cuántas tarjetas de crédito necesita?
¿Cuántas tarjetas de crédito necesitas para maximizar los beneficios y al mismo tiempo «simplificar tu vida»? Definitivamente es un equilibrio delicado y yo diría que depende de cuáles sean tus objetivos específicos. Algunos pueden querer acelerar el pago de la deuda, mientras que otros están más interesados en maximizar las recompensas y los beneficios de las tarjetas de crédito. Esta pregunta me la hacen a menudo familiares y amigos cercanos. No soy en absoluto un experto en tarjetas de crédito, pero Odysseas de Card Hub sí lo es. En este artículo de invitado, Odysseas explica cómo puede beneficiarse de la compartimentación del uso de las tarjetas de crédito.
¿Sabes lo que realmente podría ayudar a tus finanzas? Un poco de compartimentación a la vieja usanza. Al principio puede parecer un consejo extraño, pero para aclarar, no estoy abogando por que todos adoptemos mecanismos de defensa psicológicos.
En este caso, la compartimentación se refiere en realidad al proceso de aislar estratégicamente diferentes tipos de transacciones y necesidades de crédito con el fin de minimizar los costes de los intereses, acelerar la liberación de la deuda y maximizar la obtención de recompensas. Se llama el Enfoque de la Isla para el uso de la tarjeta de crédito, y podría ahorrarle cientos de dólares.
Y eso es bueno, porque a muchos de nosotros nos cuesta aplicar las lecciones que nos enseñó la Gran Recesión. A pesar de ser testigos de primera mano de los efectos nocivos del sobreapalancamiento, seguimos gastando por encima de nuestras posibilidades, incurriendo en nuevas deudas de tarjetas de crédito a un ritmo récord en 2011, según los estudios de deuda de Card Hub.
Parece que la gente no está dispuesta a aceptar el hecho de que los niveles de gasto anteriores a la recesión estaban ligados a la burbuja inmobiliaria y que esto significa que hay que renunciar a una serie de gastos que en su día se consideraban necesarios. Es necesario un cambio de perspectiva, que es en realidad donde comienzan los beneficios del Enfoque Insular.
Puede resultar difícil evaluar los hábitos de gasto cuando el extracto mensual es un amasijo de deudas antiguas, cargos financieros y nuevas compras mensuales. Sin embargo, si utiliza tarjetas de crédito separadas para la deuda renovable y para las compras cotidianas, quedará muy claro si está gastando por encima de sus posibilidades y cuándo.
¿Por qué? Bueno, siempre debe pagar los gastos cotidianos en su totalidad, lo que significa que la presencia de cargos financieros en su cuenta de tarjeta de crédito designada para los gastos cotidianos servirá como un indicador obvio de que es necesario hacer ajustes en los gastos. Al hacer estos ajustes y adquirir el hábito de pagar la totalidad de las facturas mensualmente, se detiene la adición de nuevas deudas, lo que hace que sea más fácil concentrarse en deshacerse de las que ya existen.
Hay tres maneras en las que el Enfoque de la Isla le ayuda a ahorrar tiempo y dinero para alcanzar la libertad de deudas: 1) le permite obtener las mejores tasas; 2) pone la asignación de pagos en su control; y 3) reduce su saldo promedio de intereses mensuales.
- 1. Las mejores tarifas: Las ofertas de tarjetas de crédito siempre tienen una contrapartida. Si las recompensas son especialmente buenas, puede esperar que los tipos de interés no sean tan especiales. Si hay una bonificación inicial extremadamente lucrativa, lo más probable es que su estructura de recompensas estándar no sea tan impresionante. Por esta razón, tratar de utilizar una sola tarjeta de crédito para todo tipo de transacciones no le reportará el mismo nivel de beneficio global que si obtuviera la mejor tarjeta de crédito al 0% para gestionar las deudas y la mejor tarjeta de crédito con recompensas para los gastos diarios.
- 2. Asignación estratégica de pagos: Cuando tienes varios saldos en la misma tarjeta de crédito (como sería el caso si transfirieras un saldo a una tarjeta de crédito polivalente decente con la idea de que sea la única tarjeta en tu cartera), puede ser difícil asignar los pagos de la manera más estratégica. Verás, sólo la cantidad de tu pago por encima del mínimo se aplica al saldo con el tipo de interés más alto, lo que significa que tu deuda más costosa se mantendrá durante más tiempo. Sin embargo, si utilizas dos tarjetas, puedes asignar los pagos de forma estratégica para que tu deuda más costosa se pague primero y ahorres.
- 3. Menor saldo con intereses: Normalmente, una tarjeta de crédito tiene lo que se llama un período de gracia para las nuevas compras, que le da al menos 21 días desde el momento en que su estado de cuenta está disponible antes de que los intereses comiencen a acumularse. Sin embargo, cuando se renueva un saldo, el periodo de gracia desaparece, por lo que cualquier nueva compra que se realice empieza a devengar intereses inmediatamente. En otras palabras, el tipo de interés se aplica a la suma del saldo renovable y las compras diarias. Por lo tanto, si utiliza una tarjeta de crédito distinta para las compras que puede pagar en su totalidad a final de mes, ahorrará dinero en intereses, ya que la TAE sólo se aplicará a su deuda renovable.
El Enfoque de la Isla también es beneficioso una vez que te libras de las deudas porque promueve un arsenal estratégico de tarjetas de recompensas. Verá, al igual que una sola tarjeta de crédito es poco probable que tenga las mejores recompensas y las tasas más bajas, también es poco probable que tenga las mejores recompensas en todos sus mayores gastos. Por lo tanto, obtener 2 o 3 tarjetas diferentes que ofrezcan las mejores recompensas del mercado en las categorías de gasto más importantes (por ejemplo, gasolina, alimentos y viajes) sería extremadamente potente.
Por último, el Island Approach ayuda a los propietarios de pequeñas empresas a obtener una combinación de estabilidad de la deuda y beneficios empresariales únicos que no están disponibles a través de una sola tarjeta. Aunque las tarjetas de crédito para empresas ofrecen una serie de características especiales -seguimiento de los gastos, límites personalizables para las tarjetas de los empleados y obtención centralizada de recompensas, por ejemplo-, no cuentan con la protección de la Ley CARD, la ley de reforma de las finanzas personales que instituyó una serie de importantes protecciones para los consumidores en 2010.
Esto significa que los usuarios de tarjetas de crédito para empresas podrían ver aumentar los tipos de interés de los saldos existentes en cualquier momento y por cualquier motivo. Si se utiliza una tarjeta de crédito comercial para las compras que se pagarán en un solo periodo de facturación y una tarjeta de crédito personal para las que no se pagarán (es decir, la financiación de la empresa), se obtendrá lo mejor de ambos mundos.
En definitiva, como si se tratara de unas vacaciones en una isla exótica, el enfoque insular del uso de la tarjeta de crédito puede ayudar a aliviar el estrés. A diferencia de un viaje a una playa lejana, tu cartera también se beneficiará.