La diferencia entre ahorrar e invertir
A menudo se utilizan indistintamente, pero ésta es mi opinión sobre la diferencia entre ahorrar e invertir, que aclaró mi propia perspectiva sobre la gestión del dinero cuando estaba aprendiendo el tema.
Ambas cosas son muy diferentes, pero muchos siguen interpretando estos términos de forma indistinta. Este malentendido conduce a una mala gestión, a veces a la pérdida de dinero, a la pérdida del potencial de ganar más dinero o a la decepción porque una compra importante prevista ya no se puede realizar porque el dinero «ahorrado» ha disminuido su valor o su poder adquisitivo.
Personalidades del mundo de las finanzas, como Dave Ramsey y Suze Orman, distinguen específicamente entre el ahorro y la inversión cada vez que escriben un libro de finanzas personales o dan conferencias sobre una vida financieramente responsable.
La información sobre estos términos y su significado suele aparecer al principio del material, ya que se trata de una importante diferencia fundamental en la gestión del dinero que hay que entender.
La forma más sencilla de entender la principal distinción entre ambos es pensar que el «ahorro» es todo lo que se necesita a corto plazo. La «inversión», en cambio, es para fines a largo plazo.
Todos trabajamos para ganar dinero, y todos tenemos facturas que pagamos cada mes. Lo que queda después de pagar todas nuestras facturas es el excedente, también llamado por muchos ahorro.
Aunque lo llamamos ahorro, no es exactamente el mismo «ahorro» del que hablo aquí. El «ahorro» del que hablo es lo que haces con ese excedente que te queda después de pagar todas las facturas.
¿Cuáles son las opciones? Puedes salir a comprarte un traje nuevo, puedes guardarlo en una cuenta de ahorros o puedes invertirlo en el futuro fondo universitario de tus hijos o en tu jubilación. Son tres usos muy distintos del excedente, uno de gasto, otro de ahorro y otro de inversión.
Cuando uno ahorra dinero, suele hacerlo a corto plazo. Yo lo defino como menos de cinco años. Se suele ahorrar para compras previstas en un futuro próximo. Por ejemplo, puedes estar ahorrando para el pago inicial de una casa o para un coche nuevo.
Dado que estas compras están previstas a corto plazo, no puede permitirse perder el valor o el poder adquisitivo de sus ahorros. Es un dinero sagrado y debes preservar tu capital.
Dicho esto, suelo recomendar mantener el dinero en una cuenta que devengue pocos intereses, como una cuenta de ahorro o una cuenta corriente con intereses. También puedes mirar los certificados de depósito a corto plazo. Todos estos instrumentos preservarán tu dinero en efectivo, te darán acceso a él a corto plazo y también te harán ganar algo de dinero en intereses.
En cambio, la inversión es a largo plazo. No inviertes para comprar un coche, sino que inviertes para tu jubilación en el futuro. Inviertes en el fondo universitario de tus hijos. Inviertes para un «futuro» mejor.
La inversión a largo plazo es diferente del ahorro. Cuando invierte, lo más probable es que su dinero trabaje en el mercado de valores de alguna forma. Las acciones suben y bajan de valor a corto plazo, pero históricamente han mostrado una media de aproximadamente el 8% de rendimiento anual durante un periodo de inversión a largo plazo de 10, 20, 30 o más años.
Cuando uno invierte, se preocupa más por los resultados a largo plazo. Observar su cartera todos los días puede provocarle un infarto, porque la bolsa sube y baja como una montaña rusa, especialmente en los últimos tiempos.
Dos de los instrumentos de jubilación más utilizados son la cuenta de jubilación individual (IRA) y el plan 401(k). Una IRA es una cuenta de jubilación que usted abre en su banco o institución financiera, mientras que el plan 401 (k) es un plan de inversión proporcionado por las empresas.
Los empleados públicos también tienen algo parecido. En estas cuentas, su dinero se utiliza para comprar inversiones que producen ingresos, como acciones, bonos, fondos de inversión, metales preciosos, bienes inmuebles, etc. Estas cuentas ofrecen incentivos fiscales para fomentar el ahorro para la jubilación y, del mismo modo, penalizan la retirada anticipada antes de la jubilación.
Los empleadores suelen igualar la contribución de los empleados en estos planes hasta cierto punto. Por ejemplo, su empresa puede decirle que si invierte en este plan, le igualará cada dólar que ponga con 50 céntimos (esencialmente el 50%) hasta el 6% de sus ingresos.
Si ganas 45.000 $ al año (3.750 $ al mes), puedes optar a una aportación de la empresa de hasta el 6% de esa cantidad, es decir, 2.700 $ al año (225 $ al mes). Por tanto, si aportas 2.700 $ al año a tu plan 401(k), tu empresa te dará otros 1.350 $ (lo que supone el 50%).
Aunque sólo ingreses 2.700 dólares, tu cuenta tendrá 4.050 dólares al final del año. Esto es dinero gratis. Un 50% de rentabilidad instantánea garantizada no es fácil de encontrar en ningún otro sitio.
Invertir en un plan 401(k) con una aportación de fondos tiene sentido. No hacerlo equivale a tirar el dinero. Como mínimo, hay que invertir hasta el límite en que su empresa iguala sus aportaciones.
Algunas empresas igualan el 8%, otras el 10%. Algunas empresas incluso igualan su contribución dólar por dólar. En esos casos, simplemente NO PUEDES permitirte ignorar estos vehículos de inversión.
En una vida anterior, mi empresa igualaba el 100% (o dólar por dólar) del primer 6% de mi contribución. Además, aportaban un 3% adicional independientemente de mi comportamiento contributivo.
Es una pregunta difícil de responder porque todos tenemos diferentes niveles de ingresos y estilos de vida. Sin embargo, todos deberíamos ahorrar algo de dinero cada vez que lo ganamos para tener un futuro mejor. Todos sabemos cuál es la proyección del programa de seguridad social.
Si llevas un estilo de vida financieramente responsable y consciente, lo más probable es que te quede una buena cantidad de excedente cada mes después de pagar las facturas. Una regla general que he seguido y que me ha funcionado muy bien es que entre el 8 y el 12% de mi dinero va inmediatamente a un fondo de jubilación, ya sea un 401k o una IRA.
Un porcentaje discrecional va a un cubo de caridad, y un porcentaje va a un cubo de ahorro. Todo el sistema de financiación está automatizado en base a reglas preestablecidas, por lo que no tengo que dedicarle ni un minuto. Realmente puede ser así de fácil.
Estableciendo arreglos automáticos de depósito directo entre varias cuentas es como puedo automatizar este proceso, y esto funciona especialmente para aquellos que tienen poca o ninguna disciplina.
Hay dos beneficios específicos que me llaman la atención al hacer esto. En primer lugar, si no ves este dinero, te parecerá que ni siquiera lo estás ganando, pero tus ahorros y tu cuenta de jubilación aumentan constantemente con el tiempo.
El segundo beneficio es el promedio del coste en dólares. Cuando se aparta dinero en el fondo de jubilación cada mes, el dinero es utilizado por los gestores del fondo para comprar acciones, bonos, fondos de inversión, etc.
Dado que el valor de estos instrumentos financieros fluctúa, la aportación de una cantidad constante cada mes le garantiza que los compra tanto cuando tienen un precio alto como cuando tienen un precio bajo.
Por ejemplo, si invierte 100 dólares este mes, el gestor del fondo puede comprar acciones de la empresa X por valor de 25 dólares la acción. El mes que viene, el precio de las acciones de la empresa X puede bajar a 20 dólares. Por lo tanto, si aporta otros 100 dólares el mes que viene, obtendrá 5 acciones de la empresa X en lugar de 4.
Así que ahora tiene un total de 9 acciones para una inversión total de 200 dólares. 200 dólares divididos entre 9 son 22,22 dólares. Esta es la cantidad que has pagado por acción en un periodo de dos meses. Este tipo de inversión minimiza el riesgo e históricamente ha generado ganancias a largo plazo.
Este fue un resumen de mi perspectiva sobre el ahorro y la inversión. Esta perspectiva me ha ayudado a ser un mejor gestor de mis finanzas.
Dependiendo del nivel de conocimiento financiero que tenga, esto puede ser una noticia vieja para usted. Si eres relativamente nuevo en las finanzas personales, espero que te lleves un par de cosas.