Maximice su protección de la FDIC diversificando sus cuentas bancarias
La mayoría de las personas con un patrimonio alto necesitan la tranquilidad de la protección de la FDIC sobre sus fondos líquidos.
Este debate es relevante para este blog porque pone de relieve cómo las personas que han acumulado dinero en efectivo en exceso pueden lograr la máxima protección de su patrimonio.
Es muy posible que esto no signifique nada para usted en este momento, pero lo hará en algún momento en el futuro. Si eres un lector habitual de mi blog, confío en que tengas éxito en tu profesión y tengas el fuego bajo la barriga para sacar más partido a la vida.
Pronto este debate también será muy relevante para usted, así que es mejor que se adelante ahora y aprenda a proteger el patrimonio que tanto le ha costado ganar mientras lo construye en los próximos años.
La pregunta clave que intento abordar en esta entrada del blog es «¿cuánta protección de la FDIC puede tener un banco? Adivina ahora y comparemos notas al final de esta discusión.
La mayoría de la gente ha oído hablar del seguro de la FDIC, ha visto los logotipos colocados en las puertas de los bancos o en sus páginas web, pero ¿sabe realmente lo que significa? Básicamente, la FDIC (Comisión Federal de Seguros de Depósitos) asegura ciertos tipos de depósitos realizados en un banco, como el efectivo de su cuenta corriente y los certificados de depósito (CD).
A partir de 2010, el Gobierno aumentó el límite de seguro de la FDIC de 100.000 a 250.000 dólares, al menos hasta 2013. ¿Qué significa esto para usted? Aunque no hay forma de garantizar realmente las pérdidas de cualquier inversión, la protección de la FDIC es lo más parecido a la mejor garantía que podemos obtener sobre el hecho de que nuestro dinero está seguro en los bancos.
En términos relativos, 100.000 dólares es una gran suma de dinero y la mayoría de los hogares de EE.UU. probablemente no tienen esta cantidad en sus cuentas y, por lo tanto, la mayoría de la gente ya está adecuadamente cubierta. El límite se elevó durante la crisis económica porque algunos de los individuos y empresarios más ricos se estaban quedando sin lugares «seguros» donde aparcar su dinero.
Muchas de estas personas entienden que la protección de la FDIC se refiere a una sola cuenta en un banco determinado y, por lo tanto, necesitan varias cuentas en varios bancos para guardar dinero en efectivo que supere los 100.000 dólares por cuenta (supongamos por un momento que el límite sigue siendo de 100.000 y no de 250.000 dólares para simplificar las cosas). En consecuencia, las personas más ricas suelen tener varias cuentas en varios bancos, a menudo también en varios países.
Sin embargo, lo que la mayoría de estas personas no saben es que no es necesario dividir todos sus fondos en varios bancos para obtener la máxima cobertura de protección de la FDIC. Es cierto que cada cuenta está protegida hasta 100.000 dólares en depósitos, pero lo que no saben es que cada depositante puede tener 100.000 dólares adicionales totalmente asegurados por la FDIC en una cuenta conjunta en el mismo banco. Además, los depositantes tienen derecho a una cobertura adicional en ciertos tipos de cuentas de jubilación y de fideicomiso que tiene el banco.
He aquí un ejemplo rápido para recorrerlo. Un marido y su mujer realizan operaciones bancarias en la misma institución financiera. El marido tiene un saldo de 250.000 dólares en una cuenta IRA en el banco, así como una cuenta individual con 100.000 dólares. También tiene una cuenta conjunta con su esposa con 250.000 dólares. La esposa mantiene un CD en el mismo banco de 150.000 dólares. Juntos, tienen un total de 750.000 dólares en depósitos en el mismo banco, y cada céntimo está asegurado por la FDIC.
Entonces, ¿debería mantener todos sus fondos en un solo banco o diversificarlos en varios? Es una buena pregunta para reflexionar. Una de las escuelas de pensamiento es mantener todos los fondos en un solo banco en lugar de repartirlos entre varios para simplificar la vida. La discusión anterior cumple exactamente este objetivo.
La protección de la FDIC garantiza sus depósitos, pero no garantiza la puntualidad con la que recibirá sus fondos si le ocurre algo al banco. Es posible que quiera investigar más a fondo este aspecto. Por eso, la decisión de mantener todas las cuentas en un solo banco o en varios puede no ser tan sencilla.
Si puede permitirse el dolor de cabeza que supone el seguimiento y la contabilidad de varias cuentas en varias instituciones financieras, entonces hágalo por todos los medios. De lo contrario, lo expuesto en este artículo le ayudará a pesar de todo. Otra alternativa son las cuentas bancarias en el extranjero, pero entonces tendrá que cumplir con los requisitos de declaración de cuentas bancarias en el extranjero (formulario FBAR), por no mencionar que los bancos extranjeros tienen diferentes leyes sobre depósitos garantizados o asegurados.