Una cuenta IRA SEP es la forma de ahorrar más dinero de lo permitido en un plan 401(k)
Hoy quiero hablar de otro beneficio de ser dueño de su propio negocio secundario, que es su capacidad para establecer un plan de IRA SEP (pensión simplificada del empleador). ¿Qué es un plan SEP IRA?
En pocas palabras, se trata de una cuenta de jubilación similar a una IRA tradicional o a un plan 401(k) en la que sus inversiones/depósitos son deducibles de impuestos, y sus ganancias no tributan hasta que las retire a la edad de 59 años y medio.
Escribo hoy sobre esto porque el fin de semana pasado me di cuenta de la falta de conocimiento que existe sobre las ventajas de llevar un negocio paralelo a una carrera corporativa de éxito. Mi mujer y yo fuimos invitados a cenar a casa de un amigo de la familia y las conversaciones giraban en torno a las próximas mejores ideas y el espíritu empresarial.
De alguna manera surgió el tema de la inversión. Alguien mencionó que uno de los beneficios como empleado es que puede participar en un plan 401(k), a lo que yo respondí que un propietario de un negocio puede establecer y participar en un plan SEP IRA también y hacerlo mucho mejor. El silencio se apoderó de la sala y la gente tenía la mirada de un ciervo frente a un faro.
De todos modos, no sólo muchos no son conscientes de la IRA SEP, sino también las enormes ventajas que vienen con ella en mi opinión, especialmente para alguien que gana más de $ 80.000 anuales. Voy a discutir por qué este es el caso en un poco. Permítanme primero discutir la IRA SEP en un poco más de detalle.
Los planes SEP IRA son para las pequeñas empresas y los trabajadores autónomos. Se trata de un plan sencillo y fácil de establecer y administrar que le permite guardar hasta el 20% de sus ingresos cada año (en 2010, el máximo es de 49.900 dólares).
Eso es correcto. ¿Y lo mejor? Puede crear una cuenta IRA SEP para un negocio secundario incluso si ya tiene un plan 401(k) en su trabajo diario. ¿Te imaginas maximizar ambos?
Ha leído bien. A diferencia de un 401(k) y una IRA, que limitan tus aportaciones anuales a cantidades muy inferiores a 49.900 dólares, el SEP te permite aprovechar realmente la ley en tu beneficio. Para poner las cosas en perspectiva, una IRA le permite aportar un máximo de 5.000 dólares en 2010. Un 401(k) se mantiene en el rango de $15,000 a $16,000. Una diferencia drástica, ¿no?
No voy a entrar en los detalles de lo que son los planes 401(k), IRA y Roth IRA. Confío en que usted ya los conoce o puede averiguarlos fácilmente. Mi intención es resaltar una adición a la mezcla que es extremadamente beneficiosa y que no muchos conocen.
Todos estos planes le permiten acumular efectivo / ganancias sobre una base libre de impuestos. Todos vienen con restricciones de todo tipo, pero nada que no pueda afrontar todo el mundo. No obstante, hay algunas pautas sencillas que deben seguirse para cada uno de ellos. Hay otros tipos de planes de jubilación para las pequeñas empresas, así como el Keogh y el plan SIMPLE, pero no voy a ir allí ahora para mantener las cosas simples y mi punto a través.
Depende de tu situación. Estás ganando más de 80.000 dólares o menos?
Supongamos que usted es un joven de unos 30 años y que tiene unos ingresos de 60.000 dólares. De acuerdo con las normas del SEP, sólo puede guardar 15.000 dólares. En cambio, si hubiera obtenido estos ingresos y hubiera ahorrado dinero en un 401(k), podría ahorrar 16.500 dólares. Una persona mayor y con derecho a la contribución de recuperación del 401(k) podría ahorrar 22.000 dólares.
Supongamos que todavía eres un jovencito y que tienes 90.000 dólares de ingresos. De acuerdo con las normas, podría ahorrar 18.000 dólares, frente a los 16.500 dólares de un plan 401(k). Cuanto más dinero gane, mayor será la diferencia entre las aportaciones permitidas en el SEP y en el 401(k).
El árbol de decisiones parece bastante sencillo y usted debería saber qué es lo mejor para usted en este momento. Hay muchos otros ángulos en los que puede desarrollarse este ejemplo, teniendo en cuenta todas las complicaciones y variables, como las aportaciones de recuperación, las retiradas anticipadas, los escenarios «si» y «qué», etc. Pero la premisa básica se mantiene.
¿Ves a dónde voy con esto? Como defensor de los negocios paralelos, me encanta la IRA SEP. Es independiente de la IRA y del plan 401(k), lo que significa que realmente puedo ahorrar para la jubilación con los beneficios libres de impuestos generados por mis negocios paralelos. Tú también puedes hacerlo.
Ahora bien, para que esto funcione, tu negocio paralelo tiene que ser rentable, lo cual no es una tarea difícil para el lector medio de este blog. Todos somos profesionales de éxito que nos metimos en un negocio paralelo porque queríamos algo más en la vida.
Así que, suponiendo que su negocio sea rentable (o lo sea pronto), puede aprovechar el plan de inversión SEP IRA. El plan le permite declarar menos ingresos cuando declare sus impuestos y, al mismo tiempo, ahorrar para sus años dorados.
¿He abordado el titular del post? Claro que sí. Aunque no directamente en un 401(k), espero haber sido capaz de transmitir claramente cómo guardar más ingresos libres de impuestos para la jubilación de lo que el tío Sam normalmente permite. Este post es sólo un ejemplo de por qué deberías dedicarte a un negocio paralelo.