Fundamentos del fondo de emergencia, beneficios y usos no convencionales
La creación de un fondo de emergencia es una de las primeras recomendaciones que escuchará de un «experto» en finanzas personales. Si bien se escuchan diversas opiniones sobre la cantidad de dinero que se debe guardar para un fondo de emergencia, la razón subyacente de la recomendación es la misma.
Un fondo de emergencia, o un fondo para días lluviosos, son los ahorros que ha acumulado para protegerse a sí mismo y a su familia de una catástrofe como perder el trabajo o tener que afrontar inesperadamente grandes gastos, como facturas médicas. Es un intento de dejar de estar a un cheque de la quiebra.
La cantidad que se debe ahorrar para un día lluvioso es discutible y depende sobre todo de su propio apetito de riesgo. Pero la mayoría de la gente dice que hay que ahorrar al menos seis meses de gastos en un fondo de emergencia.
Seis meses es un buen punto de partida y, en mi opinión, debería aumentarse en tiempos económicos difíciles, cuando las empresas reducen su plantilla. Siempre puedes liberar parte del dinero de tu fondo de emergencia cuando las cosas empiecen a ir bien.
Pero, ¿por qué seis meses? Realmente no hay una buena razón, salvo que un experto financiero oyó a otro decirlo y lo repitió, y pronto el mensaje se extendió por todo el sector. Siendo realistas, esta cifra debe ser la que sea necesaria para darle la comodidad y la tranquilidad que necesita.
En general, sí. La mayoría de las personas cuentan con un único flujo de ingresos fijos, a menudo el sueldo de su trabajo. Para esas personas, un fondo de emergencia es fundamental.
Sin embargo, hay otro grupo de personas que tienen varias fuentes de ingresos. Para este grupo, aunque es importante tener un fondo de emergencia, no es tan crítico como lo es para alguien que se verá perjudicado económicamente si pierde su trabajo.
La mayoría de los consejos financieros sobre la elaboración de un plan presupuestario y el ahorro de dinero en efectivo en el camino suelen suponer un caso de ingresos fijos de un solo flujo. Una persona debe tener en cuenta el flujo de efectivo total de todas las fuentes, al tiempo que estima de forma conservadora el efectivo de las fuentes variables; es decir, las cantidades que fluctúan de un mes a otro.
Disponer de más de un flujo de ingresos mitiga considerablemente las catástrofes financieras imprevistas. Cuantos más flujos de ingresos haya, menos crítico será establecer un fondo para días lluviosos, especialmente uno grande que inmovilice una cantidad suficientemente significativa.
Dado que el exceso de fondos inmovilizados en un fondo de emergencia conlleva un coste de oportunidad, los flujos de ingresos adicionales permiten a una persona utilizar mejor este efectivo en oportunidades extraordinarias que puedan cruzarse en su camino sin tener que pensar demasiado en agotar la diversión o reponerla en el futuro.
Muchos de los lectores de este blog son emprendedores de algún tipo. Aunque muchos de ellos tienen carreras exitosas, otros no y dependen únicamente de ingresos variables de una o varias fuentes. Los que no tienen ingresos fijos necesitan inculcar una estricta disciplina de ahorro para un fondo de emergencia, al menos hasta que sus flujos de ingresos sean significativamente considerables y diversos.
El objetivo de establecer un fondo de reserva es poder acceder al efectivo cuando se necesite. Personalmente, me gusta tener mi dinero en efectivo en cuentas de ahorro o corrientes de alto interés, o en depósitos fijos/certificados de depósito que no penalicen hasta el punto de que pueda acabar recibiendo menos del capital invertido inicialmente.
Todas estas son inversiones líquidas, o vías desde las que puedo acceder a mi efectivo de forma relativamente rápida y sencilla. Asegúrese siempre de que la entidad esté asegurada, como la protección de la FDIC en los depósitos hasta una determinada cantidad.
Tener el dinero en efectivo accesible en todo momento también le asegura poder aprovechar rápidamente las oportunidades interesantes que se crucen en su camino, como la compra de la casa embargada con un 75% de descuento o la inversión en una acción muy infravalorada.
Muchos recurren a sus fondos de emergencia para comprar un negocio o mantener su vida mientras trabajan en su puesta en marcha. Tomarse un año sabático para trabajar en su empresa es un enfoque común para la puesta en marcha de negocios. Sin embargo, necesitas un fondo de emergencia para alimentarte y pagar el alquiler mientras trabajas en tu empresa.
Luego están los que eventualmente querrían recortar parte o la totalidad de sus pólizas de seguro porque tienen lo suficiente guardado hasta el punto de estar «autoasegurados», o ser capaces de soportar una pérdida financiera / catástrofe con sus propios fondos / ahorrados.
¿Necesitas un fondo de emergencia? Sí, lo necesita. Su cuantía depende de su capacidad para generar flujo de caja cuando lo necesite y de su apetito personal por el riesgo. En caso de duda, piense en la cantidad que necesita ahorrar en el banco para tener la tranquilidad de llevar a cabo sus actividades cotidianas sin estrés financiero. La tranquilidad suele estar infravalorada, y sólo con conseguirla contribuirá a mejorar significativamente otros aspectos de su negocio y de su vida en general.
Además, un fondo de emergencia puede ser un mecanismo a través del cual puede posicionarse para aprovechar oportunidades como las acciones significativamente infravaloradas de 2008 o los bienes inmuebles durante una gran recesión.
Antes de concluir, también me gustaría añadir el hecho de que una cuenta de inversión como una Roth IRA también puede considerarse como un fondo de emergencia. Muchos no saben o se olvidan de que las aportaciones a una Roth IRA pueden retirarse sin impuestos ni penalizaciones en cualquier momento (sólo hasta la cantidad que se haya aportado).
Me doy cuenta de que este tema es relativamente básico, y demasiado ordinario para las personas con conocimientos financieros que leen este blog. Sin embargo, en interés de aquellos que puedan beneficiarse de esta información, espero haber hecho un buen trabajo articulando mis dos centavos sobre este tema.